לפני הכל נאחל שנעבור את התקופה הזאת כמה שיותר מהר וכמה שיותר בטוב! שמרו על עצמכן ועצמכם.
על רקע המצב הביטחוני המורכב, אנחנו רואים המון הצעות ופרסומות של הבנקים לדחיית המשכנתא.
אז, כדאי או לא כדאי לדחות את תשלומי המשכנתא?
קודם כל, אנחנו על זה ביחד, נפשט את הכל לשפה יותר ברורה וכדי לענות ביסודיות על השאלה הזאת, צריך להפריד בין שתי קבוצות:
- הקבוצה הראשונה היא תושבים המתגוררים בטווח של עד 30 ק”מ מרצועת עזה, אזרחים שפונו מביתם על ידי גורם רשמי של מדינת ישראל, אזרחים שגויסו למילואים בצו 8, או שהם בעלי קרבה ראשונה להרוגי המלחמה או לחטופים או לנעדרים.
- הקבוצה השנייה היא כל יתר לקוחות הבנקים.
הקבוצה הראשונה
במרבית הבנקים העניקו פטור מתשלומי המשכנתא לתושבי העוטף ל-3 עד 6 חודשים שנכנס לתוקף אוטומטית. כמו כן, על פי מתווה בנק ישראל, אותה קבוצה יכולה לדחות את תשלומי המשכנתא למשך 3 חודשים ללא תשלום ריבית נוספת. זה אומר שאם לצורך הדוגמא יש לנו החזר חודשי של 5,000 שקל אז כעת במשך 3 חודשים לא נשלם את ה-5,000 שקל האלו וסך הכל לא נשלם כעת 15,000 שקלים.
מתי כן נשלם את זה? במרבית המקרים סכום הדחייה יהפוך להלוואה ל-5 שנים ואת ההלוואה הזאת משלמים רק החל מעוד שנה. כלומר בדוגמא שלנו לוקחים 15,000 שקל ופורסים אותם ל-4 שנים (ללא ריבית) כשבעצם מתחילים לשלם את זה רק בעוד שנה. בואו נעשה ביחד 15,000 לחלק ל-48 חודשים (4 שנים) ונקבל 313 שקל. זה אומר שבמקרה כזה – בעוד שנה יתווסף להחזר החודשי 313 שקל למשך 4 שנים ולאחריהם חוזרים לשלם את סכום המשכנתא הרגיל. כלומר, אם החלטתם על אופציה זו או שהבנק קבע שזו האופציה היחידה מבחינתו – שימו לב שבעתיד תהיה לכך השפעה תזרימית. שימו לב שבחלק מהמקרים הבנקים הרחיבו את ההצעות שלהם ומעדכנים את האפשרויות, ולכן אנחנו ממליצים לבדוק באופן פרטני מול הבנק.
עוד כמה דברים שכדאי לדעת:
- על מנת לבצע את הדחייה – צריך להגיש בקשה באתר הבנק.
- מגוייסי מילואים נדרשים להציג אסמכתא או הצהרה (לפי דרישת הבנק)
- אין עמלות טיפול על בקשת הדחיה
הקבוצה השנייה – כל יתר לקוחות הבנקים
עבור הקבוצה השנייה, אפשר לדחות את תשלומי המשכנתא ל-3 חודשים ובחלק מהבנקים אפשר לדחות גם לתקופה של שנתיים. אבל יש לדחיה הזאת עלות ונשלם על סכום הדחייה ריבית (זה מנגנון מאוד דומה למה שהיה בתקופת הקורונה).
זה אומר שאם דחינו תשלום משכנתא של 5,000 שקל במשך 3 חודשים, אז דחינו סך הכל תשלום של 15,000 שקל (אפשר להסתכל על זה כאילו הבנק העמיד לנו הלוואה חדשה של 15,000 שקל) ועליהם כן נשלם ריבית – אותה ריבית של המשכנתא שלנו. ה-15 אלף שלא שילמנו בעצם מתווספים לסכום המשכנתא הכולל ממש כאילו הוספנו 15,000 ליתרת ההלוואה ולכן ההחזר החודשי עולה מעט (בדוגמא הזאת כ-60 שקל בחודש) וגם משלמים לאורך התקופה יותר ריביות לבנק (כ-15,000 שקל)
במילים אחרות – מקבלים כעת 3 חודשים של הקלה תזרימית אבל יש לזה מחיר מבחינת ההחזר החודשי ומבחינת כמה ריביות נשלם לבנק לאורך תקופת המשכנתא.
כמובן שאין כאן נכון או לא נכון בצורה גורפת ואין כדאי או לא כדאי שאפשר להגיד לכולן וכולם. יש פה אפשרות שניתנת וכל אחת ואחד צריכים לחשוב מה יותר נכון עבורן. אם כרגע, בגלל המצב, הדבר הכי חשוב זו הקלה תזרימית אז אפשר לקחת את זה וצריך רק להבין את המשמעויות לאחר מכן ולא לחשוב שמדובר במתנה או הטבה מיוחדת. כדאי לבדוק מול הבנק / יועצי המשכנתאות את ההשפעות הפיננסיות של ההחלטה.
הנה לינקים רלוונטים לאתרי הבנקים:
