מה שהכי מבלבל אותנו בביטוחים הוא שאף פעם אין לנו מושג מה בעצם לא עשינו נכון. רק מלחשוב על זה המוח שלנו נכנס לסחרור. נסו רגע לספור כמה ביטוחים יש לכם וזיכרו, ככל שהגיל עולה כך יעלה הסיכוי שיש לכם אפילו יותר. כי לכל סיכון, אפילו הקטן ביותר, יהיה מי שיציע לנו ביטוח – ואנחנו? נקנה.
אז איך אפשר לעשות סדר בים הביטוחים שמסביב? ואיזה כלים יעזרו לנו לעקוב אחרי הכסף שיוצא?
הכנו לכם כאן מדריך שלם לביטוחים; מה זה ביטוח, איזה ביטוחים יש בכלל, אילו ביטוחים הכרחיים ואיזה פחות, איך riseup יכולה לעזור לכם, וכמה טיפים לבנית ׳תיק ביטוחי׳
בואו נתחיל מהסוף
מה זה ביטוח בעצם? האמת שהקונספט די מובן לנו בבסיס. הרכב שלנו נתקע באיזה רכב אחר וצריך לשלם את הנזק לרכב שפגענו בו, אבל מאיפה שיהיה לנו שלושים וחמש אלף שקלים נזילים באמצע החיים? לכן אנחנו נשלם קצת בכל חודש מחדש לביטוח – והביטוח ישלם הרבה למוסך.
במילים אחרות, ביטוח הוא חוזה שבו אנחנו מעבירים את הסיכון לחברת ביטוח. לא את הסיכון שתהיה תאונה או הסיכון שנושבת מהעבודה – מה שעובר לחברת הביטוח הוא הסיכון להוציא בבת אחת סכום כסף שאין לנו, כלומר, הסיכון שלנו לקריסה כלכלית.
אז למה קנינו המון ביטוחים?
זה די פשוט, הם יושבים לנו על החרדה הבסיסית שיקרה משהו רע. והביטוח הוא זה שמגן עלינו מפניו. זה אומר זה שאם רכשנו את הביטוח, אנחנו אמנם חוששים מבזבוז או מכפל ביטוחים, אבל אם לא רכשנו: כל הזמן תלווה אותנו התחושה שהיינו צריכים לרכוש והדרמה של האסון משחקת כאן תפקיד: לא קרה כלום? לא נשים לב – כן קרה? הצלנו את עצמנו, חסכנו ויצאנו גאונות וגאונים.
ויש מי שמרוויח מהפחד שלנו
החיבור הזה בין חיסכון לבין ביטוח גורם ללא מעט אנשים לחשוב שביטוח חוסך להם כסף. זה נכון, אם במקרה הם צריכים להפעיל את הביטוח, אבל זה לא נכון סטטיסטית – רוב האנשים לא משתמשים בביטוחים שהם משלמים עליהם. אם אם היו צריכים להשתמש, חברות הביטוח היו פושטות רגל. כי, כמו שאמרנו קודם, ביטוחים מבוססים על הפחדים שלנו. והתוצאה היא שאנחנו מבטחים את עצמנו מפני אסונות עם סיכוי אפסי, יוצרים לעצמנו שני ביטוחים על סיכון אחד, או משלמים יותר בלי לקבל יותר – וכל הדברים האלה יחד יוצרים הפסד לכיס שלנו.
אז איזה סוגי ביטוחים יש?
כמו שראינו, יש המון. הנה רשימה קצרה יחסית של ביטוחים נפוצים. קיראו אותה והבינו כמה מהם באמת צריך שיהיו לכם:
חיים:
ביטוח חיים (מכונה ׳ריסק׳): מפצה את משפחתינו בסכום חד פעמי אם חלילה נמות.
ביטוח חיים למשכנתא: במקרה וחלילה נמות, הביטוח ישלם לבנק את יתרת המשכנתא. לא נקבל כסף ביד אבל נקבל את הדירה כולה לבעלותינו בלי חובות.
בריאות ונכות:
ביטוח נכות/ אובדן כושר עבודה: מפצה אותנו ומאפשר לנו להמשיך להתפרנס במקרה שלא נוכל לעבוד.
ביטוח בריאות משלים: מכסה מקרים קטסטרופליים שאינם מכוסים במלואם בסל הבריאות (ניתוחים בחו”ל, השתלות בחו”ל, תרופות שלא בסל ועוד).
ביטוח סיעודי (דרך קופת החולים): ביטוח זול יחסית המכסה מקרים בהם חלילה נהפוך לסיעודיים. הביטוח מכסה רק את חמש השנים הראשונות. אם רוצים כיסוי מלא יותר צריך לרכוש ביטוח סעודי פרטי.
רכוש, דירה רכב ועוד:
ביטוח מבנה: מכסה נזקים בכל מה ש׳קבוע׳: צנרת, שבילים, מרפסות דודים וכד׳. כשלוקחים משכנתא, הבנק מחייב אתכם לבטח את הדירה בביטוח זה.
ביטוח תכולת דירה: מכסה את עלות הריהוט והציוד שלכם בבית במקרים בהם הדירה נפרצה, הוצפה, נשרפה וכד׳.
ביטוח רכב (חובה): מכסה תשלום על נזקי גוף שלנו או של אחרים כתוצאה מתאונה.
ביטוח רכב (צד ג׳): מכסה נזק רכוש שגרמנו למישהו אחר בתאונה.
ביטוח רכב (משלים): מכסה אותנו במקרה של גניבה או נזק לרכב, אפילו אם נגרם באשמתינו.
ביטוחים שונים ומשונים: ביטוח לחיית המחמד, ביטוח אחריות מקצועית, ביטוח שיניים, ביטוח תכולת דירה, ביטוח נסיעות לחו״ל ועוד ועוד.
איך נדע על מה יוצא הכסף שלנו בכל חודש?
הקטע בבלאגן הוא שצריך לעשות בו סדר. ולעשות סדר תמיד יוצר לנו בלאגן. מי שזוכר או זוכרת בעל פה כמה ביטוחים יש לכם עכשיו, תרימו את היד! אז כן, יש כלמיני טריקים ושטיקים לנסות לעקוב אחרי זה ידנית, רק שעם riseup ביד שלך, הסיפור הופך להיות פשוט יותר. קודם כל, יש בשירות השבועי אפשרות לראות את כל הביטוחים בבת אחת. זה כמו קסם, בחיי – כל חברות הביטוח, כל הביטוחים, כמה כסף יורד לכל ביטוח, מתי הוא אמור לרדת. והכל קורה בצורה אוטומטית, מופיע מול העיניים ומסתדר מעצמו. הנה, תראו:
זה נחמד אפילו יותר, כי רוב ההוצאות הקבועות הן קשות לשינוי. אנחנו לא נחליף פתאום ספק אינטרנט וכנראה ששכר הדירה לא ירד גם אם נתחנן לבעל הבית, ולכן בדרך כלל אנחנו מנסים לצמצם את ההוצאות המשתנות. אבל להוצאות קבועות יש גם יתרון – צריך לשנות אותן רק פעם אחת, וההשקעה החד־פעמית הזו הופכת את החיסכון לקבוע. פשוט כי כל חודש יוצא פחות מהכיס שלנו.
אז רגע לפני שנסיים הנה כמה טיפים לדיוק ביטוחים שלכם בעזרת RiseUp
- הכנסו אל ה-riseup שלכם ועברו על רשימת הביטוחים. וודאו שאתם מבינים מהו כל ביטוח שמופיע ברשימה.
- בדקו ב-riseup שלא מופיעים חיובים כפולים על אותו הביטוח. לא תמיד נזכור כמה עשינו בעבודה הקודמת, החלפנו רכב או אולי שכחנו לעדכן אחד את השנייה.
- אם riseup מראה מספר ביטוחים בחברות שונות: כדאי לשקול לבטח ביטוחים שונים דרך אותה חברת ביטוח – כך תוכלו להגדיל את כח המיקוח שלכן, להשיג מחירים יותר טובים.
- ישנם ביטוחים, כמו ביטוח רכב, שאפשר לשלם עליהם פעם בשנה. במידה וחברת הביטוח מאפשרת לשלם ב-12 תשלומים ללא ריבית, שקלו האם כדאי לפרוס את התשלום וכך לתת לביטוח ביטוי ברור בתזרים החודשי.
- במקרים מסוימים, בעיקר בסכומים הנמוכים, עדיף לחסוך בעצמכם ולשמור את הכסף לעת צרה על פני רכישת ביטוח.
ביטוח הוא דבר מעולה שמוריד לנו את החרדה, ועוזר לנו לחיות בתחושת ביטחון לעתיד. אבל לא בכל מחיר, ובטוח שלא על חשבון החיסכון האישי שלנו. עולם הביטוחים הוא אינסופי ואנחנו צריכים וצריכות להתחיל לעשות סדר בבלאגן, להיות ״על זה״ יחד עם riseup במעקב חודשי, ולא לקנות סתם עוד ועוד מוצרים שלא באמת נותנים לנו ערך.
בכתבה הבאה נצלול לעומק הביטוחים
נבין מה המנגנון שעומד מאחוריהם ומה ההבדל בין ביטוח לחיסכון.
